מי משלם משכנתא לאחר גירושין?

הליך הגירושין מטלטל את כל תחומי החיים של בני הזוג, ובפרט כשמדובר על נכסי מקרקעין וחוב משכנתא. הדירה הממושכנת עולה לא פעם כמרכז הדיון, ובני הזוג נאלצים לברר ביניהם כיצד ימשיכו לשאת בתשלומי המשכנתא או לחלק ביניהם את החוב שנותר. מטבע הדברים, השאלה “מי משלם משכנתא לאחר גירושין?” אינה רק עניין פיננסי, אלא סוגיה קריטית שמשפיעה על מצבם הכלכלי של הצדדים לאורך שנים. במאמר זה נסביר כיצד ניתן להסדיר את סוגיית המשכנתא בגירושין, מהם השיקולים הרלוונטיים לכל אחד מהצדדים, וכיצד להימנע מסכסוכים מיותרים.

החשיבות של התייחסות מפורשת בהסכם גירושין  

הסדרת נושא המשכנתא מתחילה לרוב בהסכם הגירושין. בני הזוג, בסיוע עורכי הדין, נדרשים להסכים כיצד תמשיך הדירה הממושכנת להתנהל. האם אחד מהם מעוניין לרכוש את חלקו של האחר, או שמא הם מוכרים את הנכס ומסלקים את המשכנתא המשותפת? לעיתים, רוכש צד אחד את זכותו של האחר תמורת סכום כספי, ואחר כך מעביר את ההלוואת המשכנתא על שמו בלבד. התייחסות מפורשת בהסכם לכל אחד מתרחישי העתיד מונעת חיכוכים ומאפשרת תכנון כלכלי ברור.

• חלוקת הנכס או מכירתו – כאשר דירה משותפת היא הנכס העיקרי של בני הזוג, לא נדיר לראות מצב שבו אף צד לא יכול, או לא מעוניין, לרכוש את החלק השני. במקרה כזה, מוכרים את הנכס ומסלקים את החוב המשכנתא ישירות לבנק.

• העברת זכויות בנכס – אם אחד מבני הזוג בוחר להישאר בדירה, ייתכן כי ירכוש את זכויות האחר וייקח על עצמו את המשך החזרים החודשיים של המשכנתא, כולל רישום שעבוד חדש על שמו בבנק.

חוק איזון משאבים וחזקת השיתוף  

המדינה מכירה בכך שהמשכנתא היא חלק אינטגרלי מהרכוש המשותף. במסגרת הליך הגירושין, חלוקת הנכסים (ואיתה גם חובות כגון חוב משכנתא) נעשית או לפי חוק יחסי ממון בין בני זוג (הקרוי גם חוק איזון משאבים) או לפי חזקת השיתוף (במקרים בהם ההלכה הזו חלה על בני הזוג). לעיתים, אף אם ההלוואה רשומה רק על שם אחד מהם, בית המשפט יכול לראות בה הלוואה משותפת, בפרט אם בני הזוג נהנו יחד מהדירה ששימשה כמדור משפחתי.

מי אחראי לתשלומי המשכנתא בפועל?  

במקרים רבים, לאחר הגירושין, אחד מבני הזוג נשאר לגור בדירה הממושכנת, ואילו השני עוזב. כאשר אין ביניהם הסדר משפטי בהיר, מתעוררות מחלוקות לגבי חלוקת התשלום החודשי. חשוב להבין כי הבנק מחזיק בשעבוד על הנכס, אך אין זה פוטר את בני הזוג מאחריות משותפת, כל עוד ההלוואה רשומה רשמית על שם שניהם. לכן, כל עוד לא נעשתה העברה מסודרת של המשכנתא או מחיקת שם אחד הלווים, כל אחד מבני הזוג עלול למצוא עצמו מחויב בהחזר ההלוואה אם בן הזוג השני לא עומד בו.

• הסכם בין בני הזוג – כדאי להסדיר מראש בהסכם מי נושא בתשלומי המשכנתא, באיזה שיעור ובמשך כמה זמן.

• חובת צד ג’ בבנק – גם אם הסכם הגירושין מבהיר שהאחריות מוטלת על צד אחד בלבד, הבנק עדיין רשאי לדרוש פירעון מהצד השני אם החוב לא שולם.

טיפול מול הבנק: העברת המשכנתא לבן זוג אחד  

כאשר צד אחד מעוניין לרשום את המשכנתא רק על שמו לאחר הגירושין, יש לפנות לבנק ולבחון את התנאים לכך. הבנק לרוב יבקש לוודא שיש לאותו צד יכולת החזר מספקת. לעיתים נדרש ביטוח משכנתא מעודכן, בדיקת בטחונות והעמדת ערבים חדשים – הכול תלוי במדיניות הבנק ובמצבו הכלכלי של מבקש ההעברה. רבים אינם מודעים לעובדה שהבנק יכול להקשות על העברת ההלוואה לבן זוג יחיד, אם הוא סבור שאינו עומד בקריטריונים או ביכולת כלכלית מתאימה.

החזר המשכנתא במצבים מיוחדים  

• אי־עמידה בהחזרים – אם אחד הצדדים נשאר עם חוב כבד ואינו עומד בו, עלול הבנק לנקוט בהליכי גבייה ואף לממש את הנכס באמצעות כינוס נכסים. מצב זה מראה עד כמה חשוב להסדיר מראש את חלוקת המשכנתא בגירושין.

• דירה בהליך כינוס נכסים – לעיתים ההסדר בין בני הזוג כושל, ושניהם אינם מצליחים לשלם את ההחזר. אז הבנק יכול לפתוח בהליך כינוס נכסים למכירת הדירה וסילוק החוב. זהו מהלך כואב ויקר, ולכן נכון לפעול מוקדם למניעת המשבר.

חשיבות היוועצות בעורך דין גירושין  

לצד הקשיים הרגשיים הכרוכים בגירושין, יש לזכור שכדי להשיג פתרון משפטי וכלכלי מיטבי, כדאי לקבל ליווי וייעוץ מעורך דין המתמחה בדיני משפחה ובגירושין. כך ניתן לעגן את האחריות על תשלומי המשכנתא בהסכם גירושין מסודר, ולצמצם את הסיכון לסכסוכים עתידיים מול הבנק או בין בני הזוג. עורך דין יוכל להסביר אילו מסמכים נדרשים לביצוע העברת משכנתא, איך מבטיחים שהבנק יאשר את ההעברה, וכן מה יקרה אם בן הזוג השני לא עומד בהסכם.

גישור גירושין כפתרון נוח  

כשנוצר קרע בין הצדדים והם אינם מצליחים להגיע להסכמה סביב המשכנתא, הם יכולים להיעזר בהליך של גישור גירושין. בגישור, לצד הסיוע של המגשר, בני הזוג יכולים להגיע לפתרונות מעשיים המתחשבים בנסיבות הכלכליות והאישיות של כל אחד מהם: למשל, מה פרק הזמן הרצוי להישארות אחד הצדדים בדירה, באיזה מתווה ניתן למכור את הדירה או כמה שנים יתקיימו החזרים משותפים עד העברת הבעלות.

שינויים או ביטול הסכמות בעתיד  

לא אחת, נוצרים בהמשך החיים שינויים כלכליים מהותיים – אחד מבני הזוג מאבד את עבודתו, או להפך, מצבו משתפר והוא מבקש “לרכוש” מחדש את חלק הדירה. במצב כזה, ניתן לעתים לפתוח את הסכם הגירושין ולהגיע להסדר חדש בהסכמת שני הצדדים. אולם, ביטול חד־צדדי של ההסכם וכפיית שינוי על הצד השני אינם פשוטים, ועלולים להתגלגל לעימות משפטי.  

• הוכחת שינוי נסיבות – בתי המשפט מצפים להוכחה של שינוי בלתי צפוי כדי לשנות סעיפים מהותיים בהסכם, ולכן חשוב להיות מציאותיים ולהכניס מראש בהסכם מנגנונים לטיפול במצבים עתידיים.

מילה לסיום  

שאלת “מי משלם משכנתא לאחר גירושין?” היא מורכבת ורבת משמעויות. כדי שלא להפוך את משבר הגירושין למכשול כלכלי ארוך־טווח, חייבים בני הזוג להתייחס בהרחבה לסוגיית המשכנתא ולזכויות/חובות הכרוכות בה. רצוי לקבל ייעוץ משפטי בשלב מוקדם ולבחון את מגוון האפשרויות: מכירת הדירה הממושכנת, העברת המשכנתא לצד אחד, או הסדרים זמניים לשנים הקרובות. בעזרת תכנון מוקדם והסכם ברור, אפשר להפוך את ההתמודדות עם החוב המשכנתא למעשית ופשוטה יותר, ולהתחיל את הפרק הבא בחיים ללא סכסוכים מתמשכים על הנכס ותשלומי המשכנתא.