קניית דירה על שם אחד מבני הזוג | הסכם על דירה

קניית דירה על שם אחד מבני הזוג קובעת על שם מי תירשם הזכות, אבל כדי להבין מה המשמעות של העסקה צריך לבדוק גם מי משלם, מי חתום לבנק, מה הוסכם ביניכם ומתי הדירה נקנתה. ברכישה בזמן הנישואין, עצם הרישום על שם אחד אינו מספיק כדי להוציא את שווי הדירה מאיזון המשאבים. גם הזכאות למדרגות מס של דירה יחידה נבחנת לפי פרטי העסקה והדין החל.

נניח שחוזה הרכישה על שם אחד מכם, אבל 300,000 ש״ח מההון העצמי מגיעים מהצד השני. לפני שהכסף עובר, החליטו אם הוא מקנה זכות בדירה, אם הוא יוחזר לפי תנאים מוסכמים, או אם הוא חלק מהשתתפותכם בהוצאות המשותפות. כל תשובה מובילה למסמכים אחרים. בחרו בכלי את המצב שלכם בשלושה מסמכים כדי לראות מה לבדוק.

עוד לפני שקובעים מועד חתימה, בקשו לראות את טיוטת החוזה, אישור הזכויות ותשובת הבנק לאותו מבנה עסקה. כתבו מי אמור להופיע בכל אחד מהם ומי בפועל מעביר את הכסף. אם יש פער, למשל מי שאינו רוכש לפי החוזה מתבקש להיות לווה, בררו את משמעותו לפני תשלום ראשון. השאלות על מס רכישה ועל זכויות בין בני הזוג מצטרפות לבדיקה, וכל אחת נשענת על עובדות משלה.

גם ההפרש האפשרי במס מצדיק בדיקה מראש. ברכישה בנובמבר 2026 של דירה שלמה ב־1,900,000 ש״ח, המס במסלול הרגיל של דירה יחידה ליחיד תושב ישראל הזכאי לו הוא אפס. אם אותה רכישה מסווגת לפי המדרגות הרגילות של דירה נוספת, החיוב בדוגמה הוא 152,000 ש״ח. שם אחד בחוזה לבדו אינו קובע את הסיווג. בהמשך מפורטים המדרגות, התוקף שלהן והמסמכים הדרושים לבדיקה.

מה בודקים לפני שחותמים על רכישה בשם אחד?

השוו את התשובות לפני שמעבירים מקדמה. אם רוצים שגם מי שאינו מופיע בחוזה יקבל זכויות, צריך לבדוק איך הדבר נרשם ומה דורשים המוכר, הבנק והגוף שמנהל את הרישום. סעיף 7 לחוק המקרקעין מבחין בין עסקה שהושלמה ברישום לבין התחייבות לעשות עסקה. ההבדל חשוב גם כשיש ביניכם הסכמה ברורה. הנחיות רשות מקרקעי ישראל לרישום ועדכון זכויות.

בדירה מקבלן או בפרויקט שבו הרישום טרם הושלם, בקשו מסמך עדכני שמזהה את הזכות ואת בעליה. במקרים מתאימים הגוף שמנהל את הזכויות הוא רשות מקרקעי ישראל או חברה משכנת. שימו את האישור ליד חוזה הרכישה ובדקו גם חניה, מחסן, הערות ושעבודים. אם אחד מכם אמור להצטרף לעסקה בשלב מאוחר יותר, בררו מה כבר הוגש ואיזה שינוי דרוש לפני שמסתמכים עליו. הפקת נסח טאבו · הפקת אישור זכויות ברשות מקרקעי ישראל.

מה לומדים משם אחד בחוזה, ואיך בודקים מה יירשם?

קחו את הטיוטה וקראו את ההגדרה של הרוכש, את ההתחייבות לשלם ואת ההוראה על רישום הזכות. שם שמופיע בשורת פרטי קשר אינו בהכרח שם של רוכש. שם שמופיע כמקור לתשלום אינו בהכרח צד לחוזה. אם הוסכם שאחד יקנה לבדו, בדקו שהחוזה מתאר את מה ששניכם מבינים לגבי מקדמה שמגיעה מהצד האחר. אם הכוונה היא שהשני יקבל חלק בזכות, שימו לב אם הדבר אמור לקרות במעמד העסקה או מאוחר יותר. מי שמעביר כסף צריך לדעת על מה הוא מסתמך ומי יחתום על המסמכים שמאפשרים לבצע את ההסכמה.

גם את הדירה עצמה כדאי לזהות לפי המסמכים. כתובת על מודעה או מספר דירה בפרויקט אינם מספיקים כאשר מסמכים שונים מתייחסים ליחידה ולחניה באופן שונה. השוו בין פרטי הגוש, החלקה ותת החלקה ככל שישנה, התשריט, תיאור הזכות ומספר החניה או המחסן. אם הדירה כוללת חניה שבמועד זה טרם הוצמדה, כתבו איזו התחייבות קיבלתם ומי אמור להשלים את הפעולה. אם יש פער בין טיוטת החוזה לבין האישור שהמוכר מסר, בדקו מה מבוסס על הרישום הקיים ומה עדיין דורש מסמך או תיקון.

בדירה רשומה, נסח יכול להראות מי רשום ובאילו זכויות וכן הערות ושעבודים שהופיעו בו במועד ההפקה. אם מנהלים משא ומתן במשך כמה שבועות, כדאי לברר איזה נסח דרוש במועד החתימה ובמועד השלמת העסקה. בדירה שאינה רשומה עדיין כיחידה נפרדת, בדקו מהו המסמך שמאשר זכויות אצל הגוף המנהל. רשות מקרקעי ישראל מבחינה בין אישור זכויות שהיא מנפיקה לבין הודעה על רישום זכויות בנכס שמנוהל גם בידי חברה משכנת או גורם מאכלס. במקרה כזה פונים לגוף המנהל לקבלת האישור המתאים, בהתאם להוראות השירות ולמסמכי הנכס.

אם מבקשים לרשום הערת אזהרה, בררו על איזו התחייבות היא נסמכת ולזכות מי היא נרשמת. הערה לטובת הרוכש על פי החוזה היא עניין אחד. אם אדם אחר מקווה לקבל זכות מכוח מסמך נפרד, יש לבדוק מה אפשר לרשום לטובתו לפי אותו מסמך ומצב הזכויות. הערת אזהרה והרישום הסופי הן תחנות נפרדות. כשנכס טרם רשום בטאבו, בדקו אילו מסמכים ניתן לקבל ממנהל הזכויות ואיזו הגנה חלה לפי מבנה העסקה. כדאי לרשום לצד כל תחנה מי מטפל בה ומה האסמכתה שהפעולה הושלמה. נהלי רישום והסדר מקרקעין

מקדמה, תשלום ביניים ומסירה

ערכו לוח שמראה מתי מתבצע כל תשלום ומאיזה מקור הוא מגיע. לפעמים המקדמה יוצאת מחיסכון של אחד, תשלום ביניים מתקבל ממכירת דירה קודמת והיתרה מועברת על ידי הבנק. אם המקור תלוי בעסקה שטרם הושלמה, בדקו מה קורה כשהתשלום מתעכב. למשל, אם המכירה נדחית, לא תמיד ניתן להקדים את ההלוואה באותם תנאים. לפני שמקבלים על עצמכם מועדי תשלום מול המוכר, אפשר לבדוק מה כבר אושר, מה מבוסס על תכנון ומה צריך לקרות כדי להשתמש בכסף. התאמה מוקדמת בין מועדי הכסף למועדי החוזה עוזרת לזהות פער במימון.

במקרה שהמוכר עדיין חייב כסף לבנק שלו, בררו כיצד תוסר הבטוחה הקיימת ומה ישולם כדי להשלים את הפעולה. אם חלק מהתשלום מיועד ישירות למלווה של המוכר, שמרו את ההוראה המתאימה ואת האישור על ביצוע התשלום. כשאחד מבני הזוג מממן את החלק הזה אף שאינו מופיע בחוזה כרוכש, הוסיפו לתיעוד הפנימי מה הוסכם שההעברה מקנה. פעולה טכנית מול בנק של המוכר יכולה להיות ראיה למקור הכסף, אבל ההתחייבות בין בני הזוג צריכה להיות ברורה גם למי שקורא את המסמכים אחרי שנים.

בדירה מקבלן, קחו את לוח התשלומים, את מסמכי הליווי והבטוחות ואת פרטי החשבון שאליו נדרש לשלם. בררו מי מוגדר רוכש במסמכים, עבור איזו דירה ניתנה הבטוחה ומה עושים אם מבקשים לשנות את זהות הרוכש. כאשר צד אחר משתתף במימון, בדקו מראש אם יש הנחיה איך התשלום צריך להתבצע. תשלומים על שינויים בדירה או על פריטים שנוספו יכולים לעלות בנפרד מן המחיר הראשוני. כדאי לתעד אילו תשלומים נכללים בהסכמה הזוגית, גם אם הזכות הסופית תירשם זמן רב אחרי חתימת החוזה.

מסירת המפתח היא נקודת בדיקה חשובה. באותו יום אפשר להשוות את החוזה, יתרת התשלום, מסמכי המסירה ומה שידוע על הרישום. אם אחד מבני הזוג אמור להירשם מאוחר יותר, שמרו רשימה של הדברים שעוד נדרשים, למשל תשובה ממלווה או מסמך מאת הגוף המנהל. אם הרכישה מתבצעת במסגרת שמגבילה שינויים בבעלות, בדקו מתי ניתן לשנות את הרישום ועל סמך מה. אם המסירה נדחתה, בדקו גם אם ההסכמות ביניכם מניחות שההוצאות, המגורים או התשלומים מתחילים במועד שכבר השתנה.

מה בודקים כשמבקשים לשנות את שם הרוכש עוד לפני החתימה?

לפעמים הטיוטה הראשונה נשלחת עם שמו של האדם שפנה למתווך או למוכר. אם מתברר ששניכם רוצים לרכוש, בקשו לעדכן את טיוטת החוזה ואת תיאור הרישום לפני שמסכימים על גרסה סופית. בדקו מי מקבל הודעות, מי חייב בתשלומים ומה שיעור הזכויות של כל אחד. אחר כך פנו לבנק עם אותה טיוטה ובדקו אם התשובה שקיבלתם עדיין מתאימה. אם רוצים להישאר עם שם אחד מסיבה מעשית, כגון זמינות לחתום במועד, שאלו אם יש דרך לטפל בחתימה בלי לשנות את זהות הרוכשים. נוחות בתיאום אינה סיבה להניח ששמות שאינם בחוזה יתווספו לרישום בהמשך.

במצב אחר, אחד כבר העביר מקדמה או חתם על מסמך ראשוני. לפני שמציעים שינוי, קראו מה כתוב במסמך, מה הועבר ומה כל צד התחייב לעשות. לפעמים שינוי במבנה מחייב מסמך נוסף של המוכר או עדכון בתנאי המימון. חשוב לדעת האם המקדמה כבר נזקפה לזכות הרוכש הרשום, ומה יקרה אם אתם מחליטים להשלים את העסקה בדרך אחרת. שמרו תיעוד של ההעברה גם אם חוזה הרכישה עדיין לא נחתם. אם מבקשים להשתמש באותו סכום במסגרת נוסח חדש, בדקו שמסמכי העסקה מזהים נכון מי שילם ולשם מה.

נסחו את בקשת השינוי באופן שאפשר להשיב עליו. לדוגמה, במקום לשאול אם ״אפשר להוסיף את בן הזוג״, שאלו אם הכוונה היא לצרף אותו כרוכש, לציין שהוא מממן חלק מן ההון או לחייב אותו בהלוואה. כל פעולה משנה מסמך אחר. רשמו מי נדרש להסכים לכל שינוי ובאיזה מועד אפשר לקבל תשובה. אם המוכר או הבנק דורשים מסמך מסוים, בקשו לראות את התנאי לפני שבני הזוג מתחייבים זה לזה. כך אפשר להבין אם מדובר בעדכון פרטי מסמך, בשינוי של הזכות הנרכשת או בהתחייבות חדשה.

מתי הרישום על שם אחד משפיע על חלוקת הרכוש?

לפי סעיף 4 לחוק יחסי ממון, הנישואין כשלעצמם אינם מעבירים בעלות בדירה. כשחל הסדר איזון המשאבים, השאלה אילו נכסים נכנסים לחישוב שונה משאלת הבעלות במרשם. סעיף 9 מבהיר שעצם הרישום על שם אחד מבני הזוג אינו מספיק כדי להוכיח שיש להוציא נכס מן האיזון. סעיף 5 קובע חריגים, ובהם בדרך כלל נכס שהיה בבעלות אחד הצדדים ערב הנישואין ונכס שקיבל במתנה או בירושה. חוק יחסי ממון בין בני זוג, סעיפים 4, 5 ו־9.

כשמדובר בדירת מגורים שהייתה שייכת לאחד הצדדים מלפני הנישואין, יכולה להתעורר בנפרד טענה לשיתוף ספציפי. בין העובדות שעשויות להיבחן נמצאים מקור המימון, השקעות, התנהלות בני הזוג והסכמות שהיו בנוגע לדירה. בית המשפט העליון דן בצורך בתשתית נוספת מעבר לעצם הנישואין בבע״מ 1398/11. ככל שהכוונה בנוגע לתשלומים ולזכויות ברורה יותר בזמן הרכישה, קל יותר להסביר מאוחר יותר מה כל אחד התחייב לעשות.

התאריך של הרכישה חשוב, וגם מה קרה לכסף אחרי כן. נניח שאחד מכם מכר דירה שקנה לפני החתונה והשתמש בתמורה לרכישה חדשה במהלך הנישואין. בדקו איזה חלק ממחיר הדירה החדשה הגיע מהתמורה, איזה חלק הגיע מחשבון משותף ומה נקבע במפורש לגבי הנכס החדש. דירה חלופית אינה תמיד תמונת ראי של העסקה הקודמת. שמרו מסמכים שמראים כיצד הכסף עבר והאם אחד מכם התחייב לתוצאה שונה מהרישום. איך מתייחסים לדירה חלופית בהסכם ממון על דירה.

כיצד להפריד בין בעלות רשומה, שווי שמובא בחשבון וטענה לשיתוף?

כדי להבין את המצב, התחילו משלוש שאלות. הראשונה היא מי רשום כבעל הזכות. השנייה היא האם שווי הדירה ייכלל בהתחשבנות לפי משטר הרכוש שחל. השלישית היא האם קיימת זכות נוספת מכוח הסכמה או לפי תשתית עובדתית לשיתוף בנכס מסוים. לדוגמה, גם כאשר מביאים את שווי הדירה בחשבון באיזון משאבים, התוצאה יכולה להיות חיוב כספי או קיזוז מול רכוש אחר. סעיף 6 לחוק יחסי ממון מתייחס לאופן עריכת האיזון. לעומת זאת, כאשר יש מחלוקת על הזכות בדירה עצמה, המסמכים והעובדות שעשויים להיבחן הם רחבים יותר מהנתון של שווי הנכס.

בדירה שנקנתה לפני הנישואין, עברו על מה שקרה מאז. האם המשכנתה המשיכה להיות משולמת מאותו מקור, האם בוצע שיפוץ מהותי, האם נמסרה הבטחה על זכות ומה נכתב בהסכם אם היה כזה. שימוש בדירה כבית משפחתי יכול להיות אחת העובדות. בבע״מ 1398/11 נדונה השאלה מה נדרש מעבר לעצם הנישואין כדי לבסס שיתוף ספציפי. אין דרך לקבוע לפי קבלה אחת או מספר שנות מגורים מה תהיה התוצאה. עדיף לזהות מראש אילו עובדות מעידות על ההסכמה שלכם ולדאוג שהמסמכים מתארים את מה ששניכם מתכוונים לעשות.

כשקונים בזמן הנישואין, בדקו תחילה אם חל הסדר איזון המשאבים ואם נחתם הסכם שקובע הסדר אחר. אם אחד מבני הזוג הביא הון שמקורו במתנה או בירושה, שימו לב להבדל בין מקור הכסף לזכות שנרכשה באמצעותו. השאלה מה הוסכם, האם הכסף עורבב והאם נוצרה התחייבות כלפי הצד השני עשויה להשפיע על הבדיקה. אם מתכננים לשמור על הבדל בין ההון הקודם לכסף משותף, תעדו את המעבר ואת השימוש בפועל. כך אפשר לבדוק מהו סכום ההשקעה, מה השתנה אחרי החתימה ואילו תשלומים שייכים לעסקה.

כשעדיין אין נישואין, שאלת הזכויות יכולה להיבחן לפי ההסכמות, המעמד וההתנהלות, לפי הדין החל. זוג שרוצה רישום שווה יכול להתחיל מתנאי הרכישה ומהתחשבנות על מקדמות שונות. לעומת זאת, אם נרשם שם אחד, כדאי לברר מה מקבל הצד האחר בתמורה לכסף או לעבודה שהוא משקיע. לפני חתונה או שינוי במעמד, בדקו אם המסמך הקיים עדיין מתאים ומה דרוש כדי להסדיר את התקופה הבאה. תעדו החלטות על הדירה הספציפית, כולל מועד ומקור התשלום, כך שהבירור לא יתבסס רק על השאלה איך בני הזוג תיארו את יחסיהם.

איך עוקבים אחרי הכסף מדירה קודמת לרכישה החדשה?

נניח שאחד מכם מכר דירה שהייתה רשומה על שמו, ונותרו לו 850,000 ש״ח לאחר פירעון ההלוואה והוצאות שנוכו. הוא משתמש ב־650,000 ש״ח לרכישה חדשה, והצד השני מביא 200,000 ש״ח. לפני שמחליטים מה שייך למי, חפשו את המסמך שמראה את סכום התמורה, את הסכום שנשאר ואת ההעברה שנעשתה בעסקה החדשה. אם הכסף היה בחשבון משותף בין שני המועדים, בדקו אילו תנועות היו בו. נתוני הדוגמה מראים למה כדאי לזהות את סכום ההון ששימש לרכישה בנפרד מן השאלה מי החזיק בדירה הקודמת.

אפשר לכתוב בנפרד מה קורה ליתרה שלא הושקעה. לדוגמה, אם חלק מהתמורה נותר לחיסכון וחלק שימש להוצאות משק הבית, תעדו מה עבר לכל מטרה. אם הדירה החדשה נרשמת באותו שם, עדיין חשוב להגדיר מה מקנה ההשתתפות של הצד האחר. אם שני הצדדים רוצים רישום משותף, בדקו האם שיעור הרישום מבטא גם זכות להחזר ההון, או שמבקשים התחשבנות נוספת. הכוונה צריכה להתיישב עם מסמכי הרכישה. שמירה על מסלול תשלומים ברור עוזרת גם כאשר יש פער של חודשים בין העסקאות.

איך מנסחים את ההסכמה כשאחד מכם משתתף במימון?

קחו תשלום אחד ובדקו איך ייראה ביום המכירה. אם הוא אמור להיות מוחזר, כתבו אם ההחזר נקוב בשקלים, צמוד או תלוי בתמורה שתישאר לאחר סילוק המשכנתה. אם הוא מקנה שיעור בעלות, בדקו מתי ומול מי צריך להשלים את הרישום. אם הוא נועד להוצאות הבית, הגדירו אילו הוצאות נכללות. כדאי להסכים גם איך מטפלים בתשלום קבוע של חלק מהמשכנתה, בשיפוץ גדול או בהעברה מההורים. הסכם ממון על דירה וחלוקת התמורה במכירה.

גם מי שאינו רשום כבעלים עשוי להיות חתום כלווה או ערב. אם אחד יישאר בדירה והשני יצא מהעסקה, קבעו איך מקבלים את החלטת הבנק, מי ממשיך לשלם בינתיים ומה קורה אם הבנק דורש מימון אחר. הסכמה בין בני הזוג לבדה אינה משחררת התחייבות כלפי הבנק.

שלוש דרכים לתעד את אותם 300,000 ש״ח

אם בני הזוג רוצים שהתשלום יקנה חלק בדירה, הגדירו את שיעור הזכות ואת הדרך שבה תירשם. סכום ההעברה לבדו אינו מסביר מה סוכם. בדירה שמחירה 2,000,000 ש״ח, 300,000 ש״ח הם 15% מהמחיר, אבל הצדדים יכולים להסכים על שיעור אחר משום שהאחד גם יישא בחלק מהמשכנתה או משום שסוכם שיתוף רחב יותר. אם הם בוחרים בשיעור מסוים, יש לבדוק מה דרוש כדי להקנות אותו לפי החוזה והרישום. חשוב להחליט אם רישום על שם אחד אמור להימשך, ואם הכוונה אחרת, כיצד העסקה תותאם לפני ביצוע התשלום.

אם התשלום מיועד להחזר כספי, רשמו למי הועבר הכסף ומי מתחייב להחזיר אותו. ייתכן שהסכום משולם ישירות למוכר, אבל ההתחייבות להחזר היא של הרוכש כלפי בן זוגו. אפשר לקבוע החזר בסכום קבוע, סכום שמשתנה לפי תנאים מוסכמים או החזר שנעשה רק לאחר אירוע מסוים. לדוגמה, אם החזר של 300,000 ש״ח מוגבל לתמורה פנויה במכירה ונשארים 210,000 ש״ח אחרי פירעון חובות והוצאות שהוגדרו, כדאי לדעת אם נותר חיוב של 90,000 ש״ח או אם הזכאות מוגבלת ל־210,000 ש״ח. זו החלטה שהצדדים יכולים לבחון במספרים.

אם הכסף מיועד להשתתפות בהוצאות משותפות, פרטו מה כלול בהוצאות ולמה אותו סכום נדרש. האם מדובר בתשלום עבור תקופה שבה שניכם מתגוררים בדירה, במימון ריהוט, בשיפוץ או בהוצאה אחרת? דירה שנקנתה בשם אחד יכולה לשמש את שניכם, ולצד זה אפשר לקבוע מה ייעשה בכסף שכבר שולם. כאשר סכום גדול הועבר למוכר, חשוב במיוחד לברר אם ראוי לראות בו הוצאה שוטפת או אם הכוונה הייתה להקנות זכות אחרת. ההגדרה צריכה להתיישב עם ההתנהלות ועם הדרך שבה שני בני הזוג מבינים את התשלום.

איך מתעדים תשלומי משכנתה ושיפוץ לאורך זמן?

דוח הבנק יכול להראות מה שולם בכל חודש, אבל לא תמיד הוא מלמד מאיזה מקור יצא כל סכום ומדוע. קבעו איזה תשלום שייך למימון הרכישה, מה נחשב הוצאה שוטפת ומה יירשם כהשקעה שאפשר להביא בחשבון בעתיד. למשל, אפשר לשמור בנפרד מידע על פירעון קרן וריבית, חשבוניות על שיפוץ גדול ותשלומים לוועד או על ביטוח. אם הסכמתם שהשתתפות בתשלומי הקרן מזכה בהחזר, כתבו איך מחשבים את החלק ששולם על ידי כל אחד. אם הסכמתם על חלוקה חודשית אחרת, תעדו מה קורה כאשר ההכנסה משתנה או אחד משלם זמנית יותר.

כשצפוי שיפוץ, בדקו מי מזמין את העבודה, מי חותם עם הקבלן ומי ישלם במקרה של חריגה. תיעוד העברה של 40,000 ש״ח לספק שונה מתיעוד הבטחה שבן הזוג יקבל חלק מן השווי שנוסף לדירה. אפשר להחליט שההחזר מתייחס רק להוצאה שניתן להוכיח, או להסכים על מנגנון אחר ולברר איך מודדים אותו. אם השיפוץ בוצע בכמה שלבים, שמרו את החשבוניות ואת המקור לכל תשלום. כדאי להבחין גם בין הוצאה שכבר שולמה לבין סכום שנקבע בתקציב אך טרם יצא מהחשבון.

כשחלק מן המימון מגיע מהורים, תעדו את מקור הכסף עוד לפני ששולחים אותו למוכר. אם נותנים מתנה לאחד מבני הזוג, כתבו למי ניתנה ומה מטרתה. אם זו הלוואה, בררו מי מתחייב להחזיר, מה קורה כשהרכישה מתבטלת, והאם הכסף יוחזר גם אם הדירה נשארת אצל אחד הצדדים. אין הכרח שאדם שמימן חלק מן הרכישה יהיה מי שמופיע כבעל זכות, אבל אם הוא מצפה לבטוחה או להסכמה של הבנק, צריך לטפל בה בנפרד. ודאו שההסכם בין בני הזוג מתיישב עם מה שנמסר להורים ולמלווה.

מה נחשב הוצאה על הדירה אחרי שכבר עברתם לגור בה?

בחודשים הראשונים אחרי הרכישה עשויות להיות הוצאות שלא היו ידועות בזמן החתימה. לדוגמה, תשלום עבור תיקון שנדרש לפני הכניסה, רכישת ריהוט או גבייה מיוחדת בבית המשותף. אפשר להחליט מראש אילו הוצאות מתחלקות בשגרה, אילו דורשות שיחה נוספת ואילו יירשמו כהשקעה שמביאה להחזר. אם אחד משלם דרך חשבון שמיועד גם להלוואה, שמרו תיעוד שמאפשר להפריד בין סוגי ההוצאה. כאשר סכום אחד כולל כמה שירותים, בקשו פירוט. כך ניתן ליישם את ההסכמה גם אם אותו חודש כולל תשלומי מגורים ותשלומים הקשורים לבעלות.

אם הדירה תושכר לפני שתעברו אליה, אפשר לברר מי רשאי לחתום על חוזה השכירות ומה ייעשה בדמי השכירות. לדוגמה, האם חלק מההכנסה נועד לשלם משכנתה או להחזיר השקעה שבוצעה, ומה קורה אם אין שוכר במשך כמה חודשים. אם הדירה רשומה על שם אחד בלבד וההכנסה משמשת את שניכם, תעדו את ההחלטה ומה הוסכם לגבי מקור החזר החוב. לשאלות מס או דיווח על שכירות יש מסגרת משלהן. בהסכמה בין בני הזוג כדאי להבהיר מי אוסף את המסמכים ומי אחראי לבדוק את החובות הנלוות.

מי חותם על המשכנתה כשבחוזה מופיע שם אחד?

בקשו מהבנק לראות איך כל אחד מכם מופיע במסמכי ההלוואה. לווה, ערב ומי שמעביר תשלומים מחשבונו הם תפקידים שונים. ברכישה משותפת מבחינה כלכלית, ייתכן שרק אדם אחד מופיע כבעל זכויות בעוד שני הצדדים נדרשים להתחייב להלוואה לפי תנאי הבנק. לפני החתימה שאלו מה קורה אם רוצים לשנות את הרישום, מי צריך לחתום על בקשה לשחרור ומה יעשו הצדדים אם הבנק דורש מימון מחדש.

חזרו לדוגמת ה־300,000 ש״ח. אם הוחלט על החזר, אפשר לציין באיזה מועד הוא ישולם ואיך מתעדים את העברת הכסף. אם בני הזוג רוצים להפוך את המשקיע לבעל זכויות, מתאמים את הרישום ואת תנאי המימון. אם חלק מהסכום הועבר מההורים, בקשו לדעת האם הוא ניתן לאחד, לשניכם או כהלוואה. גם כשהתשלום נעשה ישירות למוכר, אישור ההעברה והסכם הלוואה או מתנה יכולים לסייע להבין מה נועד לקרות.

מה משווים בין אישור עקרוני למסמכים שעליהם חותמים?

אישור עקרוני עוזר להבין את התנאים שהבנק מוכן לבחון לפי הנתונים שנמסרו. לפני שמתחייבים למוכר, שאלו אם ההצעה מתייחסת למבנה שבו רק אחד הוא רוכש, ומי נדרש להופיע כלווה. בקשו לבדוק את מסמכי הזכויות ואת מועדי התשלום. ייתכן שהבנק צריך להשלים בדיקות על ההכנסה או על הנכס לפני שייתן מענה סופי. אם אחד מבני הזוג מפקיד כסף ומופיע גם במסמכי המימון, בררו האם הוא בעל התחייבות אישית או אם יש דרישה אחרת ממנו. השוו את התשובה לטיוטת ההסכם במקום להסתמך על תיאור כללי של העסקה.

הפיקוח על הבנקים מפרסם בהוראה 329 מגבלות על הלוואות לדיור. הבנק בודק את סוג העסקה, שווי הנכס לפי הכללים והנתונים על ההחזר, ויכול גם לקבוע תנאי אשראי משלו. לדוגמה, אם תכננתם הלוואה של 1,350,000 ש״ח על דירה שמחירה 2,000,000 ש״ח, זהו מימון מתוכנן של 67.5% מן המחיר. אם לצורך המקרה הבנק משתמש בשווי נמוך יותר של 1,800,000 ש״ח, אותו סכום הוא 75% מאותו שווי. אין בדוגמה אישור אשראי או קביעה באיזו קטגוריה העסקה תסווג. בדקו מול הבנק איזה שווי ואילו כללים חלים על העסקה שלכם. בנק ישראל, הוראה 329

לפעמים אחד מבני הזוג מבקש להישאר מחוץ למשכנתה אך הכנסתו נלקחה בחשבון בתכנון המשפחתי. אם הבנק אינו מאשר את המבנה הרצוי, אפשר לבדוק אם נדרש הון עצמי נוסף, אם צריך להקטין את סכום הרכישה או אם המבנה עצמו משתנה. אל תערבבו בין היכולת הביתית לשלם לבין ההחלטה מי מחויב לבנק. כאשר בני הזוג שוקלים להוסיף לווה, כדאי לשאול מה משמעות החתימה עבורו היום ומה יכול לקרות אם יבקש בעתיד אשראי נוסף או שחרור. בקשו תשובה שניתנה לגבי הטיוטה שעליה אתם מתכוונים לחתום.

מה קורה אם אחד רוצה להישאר בדירה והשני להשתחרר מהחוב?

התחילו מהיתרה העדכנית ומתנאי ההלוואה. אם אחד נשאר בדירה, אפשר לבדוק אם הבנק מוכן להשאיר את החוב על שמו בלבד, אם יידרש מיחזור, או אם צריך להציג בטוחה אחרת. בהסכם בין בני הזוג הגדירו מי מגיש את הבקשה, מתי פונים ומה עושים כל עוד לא התקבל שחרור. אם הצד השני ממשיך להיות חתום, חשוב שיידע אם התשלום נפרע ומה קורה במקרה של פיגור. כאשר נקבע פיצוי או החזר פנימי, בדקו איך הוא מתקיים גם אם ההתחייבות החיצונית עוד לא שונתה.

כדאי להכין גם חלופה למקרה שהבנק מסרב. למשל, אם נקבע שהדירה תימכר במועד מוסכם כאשר לא ניתן להשלים את השינוי, כתבו מי יתחיל את המכירה וכיצד תיבחר הערכת מחיר. אם אפשר לקבל מימון ממלווה אחר, בררו מה לוח הזמנים ואילו מסמכים נדרשים לסילוק ההלוואה הקיימת. בדקו מי ישלם בתקופת הביניים ומתי מתחשבנים על התשלומים שנוספו. אין צורך לשנות את כל ההסכם בכל שיחה עם הבנק. כן חשוב לתעד איזו תשובה התקבלה ומתי תנאי מסוים נחשב שהתקיים.

מי שמפקיד כסף אך אינו חתום כלווה יכול לבקש לשמור אסמכתאות על השתתפותו. למשל, אם הועבר מדי חודש סכום קבוע לחשבון שממנו נגבית ההלוואה, שמרו את פירוט ההעברות ואת ההסכמה שמסבירה מה הן מקנות. אם השימוש בחשבון משתנה, אפשר לקבוע מתי משווים את הדוחות ואיך מתעדים תשלום מכסף משפחתי לעומת תשלום אישי. כך ניתן להבחין בין השאלה אם הבנק קיבל את כספו לבין השאלה איך שני בני הזוג מנהלים את ההוצאות ביניהם.

בדקו מה קורה גם כאשר הצדדים משנים הלוואה תוך כדי מגורים משותפים. אם מיחזור כולל הגדלה של החוב לצורך שיפוץ או החזר הלוואה משפחתית, זהו שינוי אחר מהחלפת מסלול כדי לשפר תנאים. השוו את היתרה לפני ואחרי ואת מטרת הכסף הנוסף. מי שמבקש לא להרחיב את התחייבותו יכול לברר מה נדרש ממנו לחתום. אם אחד מוסיף הון כדי להקטין את היתרה, החליטו איך התשלום יופיע בחשבון הפנימי. כדאי לשמור את אישור סילוק ההלוואה הקודמת ואת פרטי המימון החדש, במיוחד כאשר אחד נשאר רשום כלווה והשני מצטרף או יוצא.

האם רישום הדירה על שם אחד מפחית מס רכישה?

שם הרוכש הוא אחד הנתונים בבדיקה. במיסוי מקרקעין יש כללים המתייחסים לתא המשפחתי ונסיבות שבהן נבדקת הפרדה רכושית. בפסקי הדין ע״א 4298/18 וע״א 1886/19 בית המשפט העליון בחן גם את ההסכם ואת ההתנהלות בפועל. לפני שקובעים שזו דירה יחידה לצורכי מס, מסרו לבדיקה את מועדי הרכישה, הזכויות הקיימות, מקורות המימון וההסכמים הרלוונטיים. פסק הדין בעניין מיסוי מקרקעין והפרדה רכושית.

לפי מדרגות מס הרכישה של רשות המסים ב־2026, ברכישת דירה שלמה במחיר 1,900,000 ש״ח, יחיד תושב ישראל שזכאי למדרגות דירה יחידה לא ישלם מס רכישה. אם חלות המדרגות הרגילות של דירה נוספת, 8% מאותו מחיר הם 152,000 ש״ח. הדוגמה ממחישה את השפעת סיווג העסקה. היא מניחה רכישה של מלוא הזכויות, ללא הטבה מיוחדת. לבדיקת שיעורי המס לפי מועד העסקה, שווי וחלקיות, השתמשו במחשבון מס הרכישה של רשות המסים. הוראת ביצוע מיסוי מקרקעין 1/2026.

נכון לנובמבר 2026, בדירת מגורים יחידה שנרכשת בידי יחיד תושב ישראל הזכאי למדרגות הרגילות של דירה יחידה, המדרגה הראשונה בשיעור 0% מגיעה עד 1,978,745 ש״ח. במדרגה הבאה מחושב 3.5% על חלק השווי שמעל סכום זה ועד 2,347,040 ש״ח. הוראת הביצוע מציינת כי סכומי המדרגות לדירה יחידה חלים עד 15.1.2028 לפי ההסדר המתואר בה. לעומת זאת, מדרגות דירה נוספת של 8% על חלק השווי שעד 6,055,070 ש״ח ו־10% על החלק שמעליו מבוססות על הוראת שעה. בהודעת רשות המסים מ־12.10.2026 נקבע כי ההוראה חלה על רכישות עד 10.2.2027 כולל. בדקו מחדש את המדרגות לפי יום העסקה והזכאות. הודעת רשות המסים על הארכת הוראת השעה

מה רשות המסים בודקת כשלאחד מכם כבר יש דירה?

קחו את פרטי הזכויות של שניכם לפני החתימה. בדקו מתי נרכשה כל זכות, איזה חלק קיים, איך התקבלה ואם נמכרה. דירה שנרכשה לפני הקשר, חלק בדירה שהתקבל בירושה וזכות שנקנתה לאחר הנישואין הן עובדות שונות. דיני מס רכישה כוללים את כלל התא המשפחתי ואת ההגדרות והחריגים בחוק. כשאחד מכם מבקש לחשב מס לפי מדרגות דירה יחידה אף שלשני יש דירה, חשוב לזהות מהו הבסיס המדויק לבקשה. רשמו גם אם קיימת עסקה קודמת שטרם דווחה או שהרישום בה עוד לא הושלם. לפעמים המידע הדרוש לבדיקה נמצא בחוזה שקדם לרישום.

בעניין בלנק ורוזנבוים נדונו מס שבח ומס רכישה בשני תיקים שונים. הדיון מראה למה כדאי לקרוא הן את ההסכם והן את המסמכים על ההתנהלות בפועל. כאשר טוענים שהייתה הפרדה רכושית, בודקים מה נקבע ביחס לדירה, מי מימן אותה ומה עשו הצדדים במשך הזמן. מגורים משותפים, שימוש בחשבון מסוים או קבלת דמי שכירות יכולים להיות חלק מן התמונה. אף אחד מהנתונים האלה לבדו אינו מאפשר לקבוע מראש את תוצאת השומה. אם בני הזוג ניהלו חלק מן הכסף במשותף וחלק בנפרד, תארו את החלוקה כפי שהייתה בפועל ושמרו את המסמכים שתומכים בה.

לדוגמה, בת זוג מחזיקה דירה שקנתה לפני הנישואין ומשכירה אותה. בן זוגה שוקל לקנות דירה על שמו. לפני שקובעים את מסגרת התקציב, אפשר להכין את מסמכי הדירה הקודמת, את ההסכם הרכושי אם יש, את פרטי תשלומי המשכנתה ואת תיעוד דמי השכירות. אם חלק מן הכסף נכנס לחשבון המשפחה, כדאי להסביר מה שימש להוצאות ומה נשמר בנפרד. אם בני הזוג גרים או גרו בדירה הקודמת, הציגו גם את התקופה ואת המסמכים הקיימים. הטיפול בשאלה הזאת מסתמך על הסיווג לפי הדין והנסיבות, גם כאשר בטיוטת הרכישה מופיע שם אחד בלבד.

איך מחשבים כשאחד קונה חלק בדירה?

כאשר נרכש רק חלק מדירה, רשות המסים מסבירה שמחשבים תחילה את המס לפי שווי הדירה בשלמותה ומכפילים בתוצאה את חלק הזכות שנרכש. לדוגמה, אם שווי הדירה כולה הוא 2,000,000 ש״ח ונרכשת מחצית, במסלול הרגיל של דירה יחידה סכום המס על מלוא השווי בדוגמה הוא כ־744 ש״ח. מחצית ממנו היא כ־372 ש״ח. במסלול דירה נוספת לפי שיעור 8% החל בהמחשה, המס על מלוא השווי הוא 160,000 ש״ח ומחציתו 80,000 ש״ח. ההמחשה מניחה שווי שלם מוסכם, זכות של מחצית והיעדר הטבה מיוחדת. היא מסבירה את שיטת החישוב, בלי לקבוע את סיווג הרוכש. רשות המסים, חישוב לרכישת חלק מדירה

בני זוג שוקלים לעיתים אם לרכוש חלקים שונים כדי להתאים את הרישום להון שכל אחד מביא. לפני שמשווים את המספרים, בדקו איזה חלק כל אחד באמת רוכש והאם קיימות זכויות נוספות שנכללות בחישוב. אם אחד מממן סכום עבור האחר, חשוב להגדיר אם זו הלוואה, מתנה או חלק מרכישה שלו עצמו. כשמבנה העסקה משתנה, יש להתאים את מסמכי הרכישה והדיווח למה שסוכם בפועל. אי אפשר להסתפק בחלוקת מחיר מתמטית בין שני שמות בלי להבין איזו זכות כל אדם מקבל ואיזה מסלול מס נבדק עבורו.

מתי מדווחים, ואילו מסמכים להכין?

דף רשות המסים להצהרה על עסקת מקרקעין מפרט כי על הרוכש להגיש הצהרה בתוך 30 ימים מיום המכירה לפי סעיף 73(ג). ההצהרה עוסקת בין היתר בזכות, בפרטי העסקה, בתמורה, בחישוב מס הרכישה ובבקשה להקלה לפי העניין. יש בה גם דיווח על פרטי אמצעי התשלום לפי הדין. הכינו את חוזה הרכישה, את הפירוט של הזכויות ואת הנתונים שעליהם מסתמך החישוב. כאשר סיווג הדירה דורש בירור נוסף, כדאי להתחיל בו לפני החתימה, משום שמועדי ההצהרה נקבעים לפי העסקה. שירות רשות המסים להצהרה על עסקת מקרקעין

אם אתם בונים את התקציב עוד לפני שנקבע הסיווג, אפשר לרשום שתי חלופות ולברר מה נדרש כדי להכריע ביניהן. בדקו מתי יהיה צורך בכסף ומי צפוי לשאת בתשלום. אם בני הזוג מסכימים ביניהם שאחד מהם יממן חלק מן המס, אפשר לתעד את ההסכמה ולשמור אסמכתאות. החיוב לפי החוק והחלוקה ביניהם נבחנים בנפרד. במעבר מדירה קודמת לדירה חדשה, חשוב לבדוק את התנאים והמועדים למכירת הדירה הקודמת לפי תאריך העסקה וסוג הרכישה. קחו בחשבון גם אפשרות שהמכירה תתעכב ותידרש בחינה מחדש של החישוב.

אם כבר בוחנים מכירה, מס שבח מחושב בנפרד לפי נתוני העסקה ותנאי הפטור במועד המכירה. חישוב מס הרכישה ביום הקנייה אינו קובע את חבות המס של המוכר.

אם כבר קניתם ורוצים כעת להוסיף בן זוג כבעל זכויות, זו שאלה אחרת מרישום ראשוני על שם אחד. בררו איך מסווגת ההעברה, מה נדרש לרישום ומתי צריך לעדכן את הבנק. העברת דירה בין בני זוג ללא תמורה.

כאשר השינוי עולה לאחר החתימה אבל לפני השלמת הרישום, אל תניחו שאפשר לשנות שם בטופס ולהמשיך באותה עסקה. בררו מה נקבע בחוזה, מי שילם עד כה, מה כבר דווח ומה הבנק אישר. אם מצרפים רוכש לפני השלמה, ייתכן שנדרשת הסכמה של המוכר, עדכון המימון ובדיקה של השלכות המס. אם מבקשים להעביר חלק אחרי שהרכישה הושלמה, יש לזהות את הפעולה החדשה ולקבל מסמכים מתאימים. התחילו בציר הזמן ובמסמכים שכבר בוצעו, ולא בתוצאה שאתם מקווים לראות בנסח בסוף.

איזה תיק מסמכים כדאי לסגור לפני התשלום הראשון?

אפשר להכין דף אחד ובו זהות הרוכש, תיאור הזכות, מקור ההון, שמות הלווים וההחלטה לגבי כל תשלום של אדם שאינו רוכש. ליד כל פרט רשמו את המסמך שמאמת אותו. אם בטיוטת החוזה מופיע שם אחד אבל בהצעת המימון מופיעים שניים, כתבו מה כל אחד מתחייב לעשות ומי בדק את ההתאמה. אם עוד אין אישור סופי, ציינו מה חסר ומתי צריך לקבל אותו. כך אפשר להגיע לחתימה עם תשובות על דברים שאפשר לסגור מראש, ולהבחין בנושאים שעוד מותנים באישור של גוף אחר.

לכל תשלום מהותי הוסיפו את התאריך הצפוי, שם המשלם, מקבל הכסף והסיבה להעברה. לאחר הביצוע, השוו את התשלום שהופיע בחוזה להעברה שהתרחשה בפועל. אם למשל הכסף יצא מחשבון של אדם אחד אבל היה שייך לפי ההסכמה לשניכם, תעדו את המקור וההקצאה. אם קיבל המוכר תשלום מאחד מכם והוא אמור לקזז אותו מהתחייבות הרוכש, שמרו אישור שמראה זאת. כאשר מבקשים להחזיר כסף בעתיד, חשוב שיהיה ניתן לחזור לתיעוד הזה גם אם חשבון נסגר או אם המעביר אינו זוכר את כל פרטי העסקה.

בדקו מה תהיה ההוכחה שהרכישה הושלמה לפי המבנה שבחרתם. במצב אחד היא תכלול מסמך שמעיד שהזכות נרשמה על שם הרוכש היחיד. במצב אחר נדרש גם תיעוד נפרד לגבי התחייבות להחזר או זכות שטרם נרשמה. כדאי לקבוע מי שומר את מסמכי המימון, מי עוקב אחר השלמת רישום הזכויות ובאיזה מועד שני הצדדים יקבלו עותק. אם יש מגבלה על הצגת מסמך של אחד מהם, אפשר לסכם איזה מידע דרוש לבירור בלי להפיץ פרטים שאין בהם צורך.

מקרה לדוגמה, שם אחד ברכישה ושני שמות בבנק

נניח שהחוזה לדירה במחיר 2,000,000 ש״ח נערך על שם אחד מבני הזוג. הרוכש מעמיד 350,000 ש״ח, הצד השני מביא 300,000 ש״ח והם מבקשים הלוואה של 1,350,000 ש״ח. לפני חתימה יש שלוש שאלות נפרדות. האם הרישום על שם הרוכש היחיד מבטא את הכוונה שלהם, כיצד יתועדו 300,000 ש״ח שמביא הצד האחר, והאם הבנק דורש חתימה משניהם. סכומי הדוגמה מסתכמים במחיר הדירה בלבד. הם אינם כוללים מס, עלויות עסקה, שיפוץ או יתרה שתידרש אם הבנק יאשר סכום נמוך יותר.

אם הם מחליטים שהצד האחר יקבל החזר ולא חלק בדירה, אפשר לבדוק איזה מסמך מציין את החוב ומתי הוא אמור להיפרע. במקביל צריך לברר מה חבותו אם הבנק דורש ממנו לחתום כלווה. אם אחרי החתימה הוא רוצה להפסיק לשלם, אין בכך כשלעצמו שינוי של החיוב כלפי הבנק או של ההסכמה על ההחזר. אפשר להגדיר איך פונים לשינוי תנאים ומה קורה אם אין אפשרות לשחרר אותו. כך בני הזוג בודקים את התוצאה בשתי מערכות יחסים, ביניהם ומול הבנק, לפני שהמבנה נעשה קשה לשינוי.

אם במקום החזר הם בוחרים להקנות חלק בדירה, צריך לבדוק כיצד מתאימים את החוזה, הרישום והמימון, ולא להוסיף רק משפט בהסכם הזוגי. גם בדיקת המס תצטרך להתייחס לזכויות שנרכשות ולמצב הזוגי הרלוונטי. אפשר להשוות את שתי החלופות על אותם נתונים, כולל השאלה מה קורה אם אין מימון, אם המכירה מתעכבת או אם הצדדים מחליטים להישאר בדירה שנים רבות. ההשוואה נותנת לכם דרך לבחור איזה מבנה תואם את הכוונה, במקום להסתמך על כך שכל מי שמעורב יקרא את העסקה באותה צורה.

לבסוף, עברו על מקרה שבו מחיר הרכישה והמבנה נשארים זהים, אך המימון מהבנק נמוך מן המתוכנן. מי יעמיד את הכסף החסר, והאם סכום נוסף שהגיע מאחד מכם יטופל באותה דרך כמו ההון הראשון? אם רוצים להישען על הלוואה מן המשפחה, בדקו האם היא אפשרית לפי תנאי המימון ומי יישא בהחזר. אפשר להחליט לפני החתימה מהו פער שניתן להשלים, ומהו פער שמצריך חזרה לבדיקת העסקה. שיחה כזאת יכולה לחשוף חוסר התאמה עוד בשלב שבו אפשר לעדכן את המסמכים.

כאשר העסקה אינה יוצאת לפועל, בדקו לאן חוזרים כספים שכבר הועברו ומי זכאי לקבל אותם לפי המסמכים. לדוגמה, אם אחד מכם העביר מקדמה ישירות למוכר אף שהצד האחר הופיע כרוכש, חשוב לדעת איך מטפלים בהחזר וכיצד מחלקים הוצאה שלא הושבה. אפשר להסדיר גם מה קורה לשכר ששולם לבעל מקצוע או לעלות בדיקה שנערכה לפני החתימה. שמרו את התשובות יחד עם החוזה או מסמך הביטול. כך גם אם קונים דירה אחרת בהמשך, אפשר לדעת אם מדובר באותו כסף שחזר או בהשקעה חדשה.

בסוף הבירור, נסו לענות בנפרד על ארבע שאלות. מי מקבל את הזכות, מי נושא בחוב, איך מוכיחים כל סכום ומה עדיין תלוי בתשובה של גורם חיצוני. אם אינכם מצליחים להצביע על המסמך שעונה על אחת מהן, ייתכן שההסכמה עדיין אינה מוכנה לביצוע. השלמה יכולה להיות פשוטה, למשל העברת עותק מאישור זכויות, או לחייב בחינה נוספת, למשל שינוי מבנה המימון. סמנו גם את המועד האחרון שבו אפשר לשנות את העסקה. כך בדיקת הרישום, הבנק והמס תיעשה לפני שקשה לחזור אחורה.

שאלות לפני החתימה

האם אפשר לרכוש על שם בן זוג אחד ולשלם יחד?

אפשר לבחון מבנה כזה, והעסקה תלויה בין השאר בחוזה ובתנאי הבנק. לפני התשלום בדקו אם הכוונה היא להקנות זכות, להחזיר השקעה או לשלם הוצאות משותפות. רישום הזכויות, זהות הלווים ומקור התשלום נבדקים כל אחד במסמך אחר.

האם עזרה בתשלומי המשכנתה מקנה זכויות בדירה?

המשמעות תלויה בהסכמות ובעובדות. כדאי להפריד בין פירעון קרן, ריבית והוצאות מגורים, ולכתוב איזה תשלום יוצר זכות או החזר לפי ההסדר ביניכם. במחלוקת בוחנים את מכלול הראיות ואת הדין החל על בני הזוג.

אם הדירה כבר רשומה על שם אחד, אפשר להסדיר את המימון בדיעבד?

אפשר לבדוק איך להסדיר תשלומים שכבר בוצעו ואיך לנהוג בעתיד. התחילו במסמכי הרכישה, בדפי ההלוואה ובהעברות. אם משנים בעלות או התחייבות לבנק, בדקו מה נדרש כדי להשלים את השינוי. אם מדובר בהסכם ממון בין בני זוג נשואים, בדקו גם את דרישות האישור. הסכם ממון לאחר נישואין.